党中央、国务院强调“精准扶贫”是扶贫攻坚的关键举措，主要是把扶贫主体搞清楚、把扶贫路径搞精准，解决好“扶持谁”、“谁来扶”、“怎么扶”的问题。作为一家服务“三农”的地方性金融机构，近日县扶贫部门携手平阳农商银行共同打造“众爱帮扶”平台，联动低收入农户和企业，首创“产业+金融”扶贫模式，做到精准扶贫、精准脱贫。

一、创新背景

为深入实施“低收入农户收入倍增计划”，进一步加大金融扶贫力度，2015年初平阳农商银行启动“丰收爱心卡”推广工作，助力解决平阳县低收入农户贫困问题。丰收爱心卡发行对象为经人民政府认定且录入省扶贫信息管理系统的所有低收入农户，每户只能发放1张爱心卡。该卡除具有丰收借记卡的各项金融功能和低收入农户的身份识别功能外，还具有扶贫资金结算和扶贫小额信贷功能。截至2015年末，平阳县内年收入5500元以下的低收入农户有3万多户、10万多人，平阳农商银行共发放“丰收爱心卡”31599张，做到了全面覆盖，并不断增强对贫困农户的信贷投放，为491户低收入农户发放了扶贫贷款2800多万元。

可以说，将农户的扶贫资金、涉农补贴等都归集在丰收爱心卡上，最大限度地方便了低收入农户，也为他们创业、生产经营提供了信贷支持。但通过实践和研究发现，有些贫困户受劳动技术和知识水平限制，缺乏致富能力、不能自主脱贫，因而拿着爱心卡也没有贷款的想法和意愿；有些贫困户虽有致富意愿却缺乏创收项目，即便贷到了款也不知道能干什么来增加收入。面对这些问题，平阳农商银行以互联网思维，与平阳县扶贫部门一同积极探索精准扶贫的新模式“众爱帮扶”，以带动帮扶这些贫困户脱贫、更好地发挥金融扶贫作用。

二、具体做法

“众爱帮扶”模式是通过互联网平台整合各方帮扶资源，将农户、企业、银行联动起来，主要以平阳县扶贫办开发上线的众爱帮扶系统为平台，以平阳农商银行丰收爱心卡为载体，以优质扶贫龙头企业为依托，对低收入农户提供精准的金融帮扶。具体做法是：

    （一）普查建档。县扶贫办将经过调查核实的低收入农户情况录入“众爱帮扶”系统，以户为单位建立相关扶贫档案。

    （二）发卡授信。农商银行为每个符合贷款条件的低收入农户办理“丰收爱心卡”，一次授信3年，最高金额可达5万元，实行基准利率，可以随用随借随还，每次借款期限一般为一年。

    （三）企业“招标”。经扶贫部门和农商银行共同审查通过的优质扶贫龙头企业将自身的经营项目、可获利润等情况发布在“众爱帮扶”系统上。

（四）委托经营。低收入农户登入“众爱帮扶”系统，找到心仪的项目后，向银行申请丰收爱心卡贷款，与企业签订委托经营管理协议后，由企业提供贷款担保，取得贷款资金直接投入该企业的经营生产。

（五）按季结算。企业按季向农户支付增值款，农户按季向农商银行支付利息，剩余部分可以自主支配。

（六）利润兑现。委托期结束后，企业按原值全额回购委托经营的产品，并一次性将回购款和剩余增值部分划转到农户的丰收爱心卡账户。农户归还贷款本息后，剩余部分自主支配。

以平阳县山门镇首批参与该模式的低收入农户为例，平阳农商银行为获得“丰收爱心卡”的农户每位发放5万元贷款，由平阳县全盛兔业有限公司提供担保，年利率为基准利率4.35%（县财政贴息3%，农户实际支付的年利率为1.35%）。每位农户与兔业公司签订“购销代养协议”，向其购买肉兔50笼，每笼1000元，并全部委托给兔业公司全权代养。兔业公司在购销代养协议中承诺每年代养肉兔的增值达到购买额的9.6%，即4800元。一年后，农户向银行归还本息，共获得4000多元的收入。

三、增创效益

    相比为低收入农户提供生产物资、发放现金等传统扶贫方式，“众爱帮扶”模式实现了多方联动、互利互惠、精准扶贫，也实现了社会效益和经济效益的统一共赢。一是提高政府部门扶贫效率。通过前期的摸底调查、信息采集和录入，扶贫部门通过“众爱帮扶”平台实现了对低收入农户的信息化管理，能更快速地将扶贫政策落地，也能实时动态了解每位农户的收入情况，给予更精准的帮扶。财政部门的扶贫贴息资金通过该平台也能更加及时准确到位。二是促进农户增收创收。农户通过这种模式获得了固定可得的收入，有了一定的生活保障，还可随时登录“众爱帮扶”平台查看投资企业的经营情形、产品情况等信息。如果有创业意愿，还可以获得企业无偿的技术支持和必要渠道。如果有就业意愿，在同等条件下企业还予以优先录用。三是加强银行风险防范。原先的低收入农户贷款数量多且难以把控，而有了企业的担保，银行只需监控好对接企业的风险，降低了贷款风险的防控难度。四是解决企业融资难题。“众爱帮扶”平台向所有有意参与这种模式、符合相关条件的涉农企业开放，为有资金需求的企业找到了资金来源，可以进一步扩大生产，促进农业企业转型升级。